Apple Pay ja sen ikäraja Suomessa

Apple Pay toimii Suomessa käytännössä kaikkien suurten pankkien korteilla, eikä Apple itse aseta maksuille euromääräistä ylärajaa. Kaksi asiaa, joita useimmiten kysytään, tulevat molemmat pankin puolelta eivätkä Applelta: ikäraja seuraa korttiehtoja ja maksuraja seuraa kortin omia käyttörajoja.

TL;DR

• Ikäraja tulee kahdesta paikasta. Apple-tili edellyttää 13 vuoden ikää, ja sen päälle tulee pankin oma korttiehto. Pankki on käytännössä se, joka ratkaisee.
• 50 euron lähimaksuraja ei koske Apple Payta, koska jokainen maksu vahvistetaan Face ID:llä, Touch ID:llä tai pääsykoodilla.
• Maksuraja on kortin oma käyttöraja. Apple Payssa pätevät samat päivä- ja tilirajat kuin fyysisellä kortilla.
• Kauppias ei näe korttinumeroasi. iPhone käyttää laitekohtaista tilinumeroa ja kertakäyttöistä varmennuskoodia.
• Plussa-korttia ei saa Applen Lompakkoon. S-Etukortin saa.
• Kadonneen puhelimen kortit voi jäädyttää etänä Etsi-apin Kadonnut-tilalla.

Miten Apple Pay toimii kassalla

Kun lisäät kortin Applen Lompakkoon, kortin oikeaa numeroa ei tallenneta puhelimeen. Sen tilalle luodaan laitekohtainen tilinumero, joka tallentuu iPhonen sisällä olevaan erilliseen Secure Element -siruun. Apple kuvaa Apple Payn osien suojauksessa sirun Common Criteria -sertifioiduksi maksukäyttöön tarkoitetuksi piiriksi, jonka sisältöön muu järjestelmä ei pääse käsiksi.

Maksuhetkellä tapahtuu kolme asiaa peräkkäin:

1. Vahvistat maksun Face ID:llä, Touch ID:llä tai pääsykoodilla.
2. iPhone luo tälle yhdelle tapahtumalle kertakäyttöisen varmennuskoodin.
3. Puhelin lähettää maksupäätteelle NFC:llä laitekohtaisen tilinumeron ja sen koodin.

Kauppias saa siis eri numeron kuin se, joka on painettu kortin kylkeen. Nordea muotoilee saman asian omalla Apple Pay -sivullaan näin: Apple ei pääse käsiksi maksukortin tietoihin, eikä niitä luovuteta myöskään kauppiaalle.

Käyttöönotto vaatii Applen ohjeen mukaan neljä asiaa: yhteensopivan laitteen ajantasaisella käyttöjärjestelmällä, tuetun kortin Apple Payta tukevalta myöntäjältä, Apple-tilin, jolla olet kirjautunut laitteeseen, ja käytössä olevan Face ID:n, Touch ID:n tai pääsykoodin.

Kortin lisääminen Lompakkoon

Kortin saa Lompakkoon kahta reittiä. Nopein on oman pankin sovellus, jossa kortin kohdalla on painike Lompakkoon lisäämiseen. Vaihtoehtoisesti voi avata Lompakko-apin, napauttaa plus-painiketta ja seurata ohjeita.

Molemmissa tapauksissa pankki varmistaa lisäyksen erikseen, tyypillisesti tekstiviestillä lähetettävällä kertakoodilla tai puhelulla korttipalveluun. Tämä vaihe on se, joka useimmiten pysähtyy: jos vahvistuskoodi ei tule perille, kortti jää lisäämättä. Silloin asia ratkeaa pankin asiakaspalvelussa eikä iPhonen asetuksissa.

Saman kortin voi lisätä useampaan laitteeseen, esimerkiksi iPhoneen ja Apple Watchiin. Jokainen laite saa oman laitekohtaisen tilinumeronsa, joten yhden laitteen poistaminen ei vaikuta muihin.

Suomalaiset pankit ja Apple Pay

Apple ylläpitää luetteloa Apple Paytä tukevista korttien myöntäjistä, ja Suomen osio on siellä pitkä. Alla ovat tavallisimmat kotimaiset pankit.

Pankkien lisäksi Suomen luettelossa on iso joukko muita myöntäjiä: American Express, Bank Norwegian, Edenred (Ticket Restaurant -kortit), Holvi, Instabank, Klarna, N26, Resurs Bank, Revolut, Wise, Wolt ja Zen.com muiden muassa. Jos oma kortin myöntäjä ei löydy Applen luettelosta, korttia ei saa Lompakkoon. Luettelo on ainoa paikka, jossa tieto on ajan tasalla, joten se kannattaa tarkistaa sieltä ennen kuin syyttää puhelinta.

OP

OP kertoo omalla Apple Pay -sivullaan, että Lompakkoon voi lisätä kaikki OP Visa -kortit sekä OP Duo -kortin. Ainoa mainittu rajaus on se, että pelkästään talletuksia varten myönnetty kortti ei kelpaa maksamiseen eikä siten Apple Payhin.

S-Pankki

S-Pankilla Apple Pay toimii S-Etukortti Visalla, sekä Credit- että Debit-puolella. Pankin Apple Pay -sivun mukaan lisäyksen jälkeen Lompakossa on kaksi S-ryhmän korttia, yksi maksamiseen ja toinen bonusten keräämiseen. Kortin saa käyttöön joko S-mobiilista tai suoraan Lompakko-apista.

Apple Payn ikäraja tulee pankilta, ei Applelta

Tämä on kysytyin ja väärinymmärretyin kohta. Applen oma alaraja on Apple-tilin ikäraja, ja se on 13 vuotta. Sekä Nordea että Danske Bank toistavat saman luvun omilla sivuillaan: Danske Bank kirjoittaa, että Apple Payn käyttäjältä edellytettävän Apple-tilin saamiseksi henkilön tulee olla vähintään 13-vuotias.

Se on kuitenkin vasta puolet vastauksesta. Apple Pay on maksuväline vain, jos sinulla on kortti, ja kortin myöntää pankki omilla ehdoillaan. Käytännön ikäraja on siis se, minkä ikäiselle pankkisi antaa kortin ja millä ehdoilla.

Nordean esimerkki havainnollistaa ketjun hyvin. Pankki kertoo, että lapselle voi hakea pankkikorttia 6-vuotiaasta alkaen huoltajan hakemuksella, ja että kortin voi lisätä lapsen puhelimeen huoltajien luvalla ja mobiilimaksamisen palveluiden ikärajojen puitteissa. Toisin sanoen kortti voi olla olemassa jo alakouluikäisellä, mutta Apple Payhin se päätyy aikaisintaan 13-vuotiaana Apple-tilin rajan takia.

Vertailukohta kannattaa panna merkille: Nordea huomauttaa 15–17-vuotiaan pankkipalveluiden sivullaan, että Google Payn alaikäraja on 16 vuotta. Apple Payhin pääsee siis Suomessa nuorempana kuin Google Payhin.

Käytännön järjestys perheessä on tämä:

1. Huoltaja hakee lapselle kortin pankista ja asettaa siihen käyttörajat.
2. Lapsella pitää olla oma Apple-tili, ja siihen vaaditaan 13 vuoden ikä.
3. Kortti lisätään Lompakkoon huoltajan luvalla.
4. Käyttörajat pysyvät voimassa, koska ne ovat kortissa eivätkä puhelimessa.

Maksuraja: 50 euroa on kortin raja, ei Apple Payn

Suomessa fyysisen kortin lähimaksun raja on 50 euroa yhtä tapahtumaa kohden, minkä jälkeen päätteellä kysytään tunnuslukua. Tämä raja ei koske Apple Payta.

Danske Bank sanoo sen suoraan: lähimaksun normaali rajoitus 50 euroa ei ole voimassa, koska Apple Paylla maksut hyväksytään Face tai Touch ID:llä. Nordea kirjoittaa saman toisin sanoin, eli Apple Paylla voi maksaa myös yli 50 euron ostokset.

Sen sijaan kortin omat rajat pätevät. POP Pankin vastaus kysymykseen Apple Payn maksurajoituksista on tarkin, joka pankkien sivuilta löytyy: Apple Payssä on samat rajoitukset kuin kortissa, eli tapahtuman täytyy mahtua kortin päivittäisiin käyttörajoihin sekä mahdolliseen tilin tai kortin käyttörajaan.

Käytännössä:

• Ei Applen asettamaa euromääräistä kattoa. Suuren ostoksen voi maksaa puhelimella.
• Kortin päiväraja pätee. Jos verkkopankissa on 500 euron päiväraja, se koskee myös Apple Payta.
• Kauppiaskohtaisia rajoja voi silti olla. Yksittäinen kauppa tai automaatti voi asettaa omansa.

Jos iso maksu kaatuu, katso ensin verkkopankin käyttörajat ennen kuin oletat vikaa puhelimessa.

Onko Apple Pay turvallinen, ja mitä varas ehtii tehdä

Apple Payn tietoturvamalli on rakenteeltaan vahvempi kuin fyysisen kortin. Korttinumero ei siirry kauppiaalle, eikä sitä ole tallennettu puhelimeen sellaisenaan, joten kauppiaan järjestelmästä vuotanut data ei paljasta korttiasi. Jokainen tapahtuma vahvistetaan biometrialla tai pääsykoodilla.

Rehellisyyden nimissä pitää sanoa myös se, mitä malli ei estä.

Mitä varas ei pysty tekemään:

• Lukemaan korttinumeroasi puhelimesta.
• Maksamaan lukitulla puhelimella ilman kasvojasi, sormenjälkeäsi tai pääsykoodiasi.
• Käyttämään korttia verkossa, koska sielläkin maksu vahvistetaan laitteella.

Mitä varas pystyy tekemään:

• Maksamaan, jos hän saa puhelimen käsiinsä auki ja tietää pääsykoodin. Tämä on realistinen skenaario, koska pääsykoodi näpätään usein julkisella paikalla ennen kuin puhelin viedään.
• Käyttämään korttia niin kauan kuin ehdit reagoida. Kortin päivittäinen käyttöraja on tässä ainoa määrällinen suoja.

Ensimmäinen toimenpide kadonneen puhelimen kohdalla on Kadonnut-tila. Applen ohje kadonneen iPhonen etsimisestä kertoo, että kun laite merkitään kadonneeksi, se lukitaan pääsykoodilla ja Apple Payn kanssa käytetyt maksukortit ja liput jäädytetään. Tämä toimii, vaikka puhelin olisi verkon ulkopuolella. Sen jälkeen kannattaa silti soittaa pankkiin.

Pääsykoodi on tässä ketjussa heikoin lenkki. Kuusinumeroinen tai pidempi koodi ja Face ID:n käyttö julkisilla paikoilla ovat käytännössä tärkeämpiä kuin mikään Apple Payn asetus. Aihepiiri on käyty tarkemmin läpi iPhonen tietoturva-asetusten koonnissa.

Miksi Apple Pay ei toimi kassalla

Ongelma on lähes aina yksi viidestä. S-Pankki listaa omassa vastauksessaan käytännössä samat syyt.

1. Näytön lukitus puuttuu. Lähimaksaminen laitteella edellyttää, että laitteessa on käytössä näytön lukitus. Ilman pääsykoodia Apple Pay ei toimi lainkaan.
2. Apple Pay ei ole oletusmaksusovellus tai NFC-lukutapa ei ole sallittu laitteen asetuksissa.
3. Kortin käyttöraja tulee vastaan. Päiväraja tai tilikohtainen raja on täynnä.
4. Väärä kortti on valittuna. Lompakon oletuskortti voi olla eri kuin luulet, ja tunnistautumisen jälkeen kortin ehtii vaihtaa ennen päätteen lukemista.
5. Pääte ei tue lähimaksua. Harvinaista, mutta vanhoja päätteitä on yhä käytössä pienissä liikkeissä ja toreilla.

Yksi lisäselvennys, joka poistaa turhan huolen: itse maksutapahtuma ei tarvitse nettiyhteyttä, koska tiedonsiirto tapahtuu NFC:llä kuten fyysisellä kortilla. Kortin lisääminen Lompakkoon sen sijaan vaatii verkkoyhteyden.

Plussa-kortti ja S-Etukortti Applen Lompakossa

Tämä on kysymys, johon vastaus eroaa kahden suuren kaupparyhmän välillä.

Plussa-korttia ei saa Applen Lompakkoon. K-ryhmän Plussa-korttisivu toteaa asian yksiselitteisesti: Plussa-kortti ei siirry maksukortin mukana mobiililompakkoihin, kuten Apple Lompakkoon ja Google Walletiin. Digitaalinen Plussa-kortti löytyy K-Ruoka-sovelluksesta, ja sen viivakoodi näytetään kassalla erikseen. K-Ruoan Apple Pay -ohje muistuttaa samasta: Plussa-kortti pitää lukea erikseen maksupäätteellä, jotta ostoksesta kertyy pisteitä.

Käytännössä K-kaupan kassalla menee siis kaksi vaihetta: Plussa-kortin viivakoodi K-Ruoka-apista ja sen jälkeen maksu Apple Paylla.

S-Etukortin saa Applen Lompakkoon. S-Pankin ohjeen mukaan Lompakossa on lisäyksen jälkeen kaksi S-ryhmän korttia, yksi maksamiseen ja toinen bonusten keräämiseen. Molemmat löytyvät samasta paikasta, mikä tekee S-ryhmän kassajonosta yhden napautuksen nopeamman.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on Apple Payn ikäraja Suomessa?

Apple-tili edellyttää 13 vuoden ikää, ja sen lisäksi pankki päättää omilla ehdoillaan, minkä ikäiselle se myöntää kortin. Vertailun vuoksi Google Payn alaikäraja on Nordean mukaan 16 vuotta.

Onko Apple Paylla maksurajaa?

Applen puolelta ei. Kortin omat päivä- ja tilirajat pätevät normaalisti, mutta fyysisen kortin 50 euron lähimaksuraja ei koske Apple Payta.

Saako Plussa-kortin Apple Payhin?

Ei. Plussa-kortti ei siirry mobiililompakkoihin, ja se näytetään kassalla K-Ruoka-sovelluksesta.

Toimiiko Apple Pay S-Pankin kortilla?

Kyllä. S-Etukortti Visa toimii sekä Credit- että Debit-puolella, ja S-Etukortin voi lisätä Lompakkoon erikseen bonusten keräämistä varten.

Näkeekö kauppias korttinumeroni?

Ei. Maksussa käytetään laitekohtaista tilinumeroa ja tapahtumakohtaista varmennuskoodia, joten oikea korttinumero ei siirry kauppiaalle.

Toimiiko Apple Pay ilman nettiyhteyttä?

Maksaminen toimii, koska se tapahtuu NFC:llä. Kortin lisääminen Lompakkoon vaatii verkkoyhteyden.

Kun kortti on kerran Lompakossa, ainoa asia joka kannattaa tarkistaa etukäteen isoa ostosta varten, on verkkopankissa asetettu kortin käyttöraja.